En Ecuador, el manejo de deudas es un tema que preocupa a muchos ciudadanos, especialmente en tiempos de crisis económica. La situación de Pedro, un joven guayaquileño que acumuló una deuda de USD 10.000 tras perder su trabajo y enfrentar la muerte de su madre, es un claro ejemplo de cómo las deudas pueden afectar la vida de las personas. Aunque ha encontrado un nuevo empleo, su salario no es suficiente para cubrir sus obligaciones financieras. En este contexto, surge la pregunta: ¿las deudas prescriben en Ecuador?
### Plazos y Proceso de Prescripción de Deudas
La abogada financiera Grace Chiriboga explica que, aunque una deuda no desaparece por sí sola, sí existe un plazo en el que el acreedor puede tomar acciones legales para cobrarla. Cuando una persona adquiere una deuda, como la de una tarjeta de crédito, firma un pagaré, que es un título ejecutivo. Si el deudor no paga, el acreedor tiene un plazo de cinco años para presentar una demanda civil por vía ejecutiva. Si la deuda sigue sin ser saldada, el acreedor cuenta con otros cinco años para presentar una acción ordinaria, que es un proceso más largo.
En total, el plazo para que el acreedor pueda ejecutar acciones judiciales es de diez años. Si durante este tiempo el deudor no realiza ningún pago, la entidad emisora de la tarjeta ya no podrá iniciar acciones judiciales, aunque sí podrá continuar con cobros extrajudiciales, como llamadas y mensajes. Además, el acreedor puede vender la deuda a una empresa de cobranza, que se encargará de seguir contactando al deudor.
Es importante destacar que la prescripción de la deuda no es automática. El deudor debe contratar a un abogado para presentar una demanda de prescripción ante un juez civil. Este proceso puede tardar entre seis meses y un año, y es crucial que el deudor no haya realizado pagos ni haya accedido a un convenio de pago antes de solicitar la prescripción.
### Consecuencias de No Pagar Deudas
La falta de pago de deudas puede tener graves consecuencias. Según Chiriboga, las ocho consecuencias más significativas de tener deudas vencidas incluyen la posibilidad de caer en insolvencia, lo que puede afectar la capacidad del deudor para acceder a créditos en el futuro. La tasa de morosidad en Ecuador ha ido en aumento, alcanzando un 5,07% en noviembre de 2025, lo que refleja la difícil situación económica que atraviesan muchos ciudadanos.
Además, si un deudor no es notificado adecuadamente sobre su deuda, puede presentar una demanda de prescripción. Esto ocurre en casos donde la empresa emisora de la tarjeta ha vendido la deuda a una empresa de cobranza, que generalmente se enfoca en la cobranza extrajudicial. En tales situaciones, es posible que el deudor no reciba notificaciones formales, lo que podría permitirle solicitar la prescripción de la deuda.
La educación financiera es clave para evitar caer en deudas excesivas. Es fundamental que los ciudadanos comprendan cómo funcionan las tarjetas de crédito y los préstamos, así como los plazos y condiciones que rigen las deudas en Ecuador. Elegir una tarjeta de crédito acorde al presupuesto y tener un plan de pagos claro puede ayudar a prevenir situaciones de morosidad.
En resumen, el manejo responsable de las finanzas personales y la comprensión de los derechos y obligaciones en relación con las deudas son esenciales para evitar caer en un ciclo de endeudamiento. La prescripción de deudas es un proceso que puede ofrecer alivio a quienes se encuentran en situaciones difíciles, pero es crucial seguir los pasos legales adecuados para que sea efectiva.
